連鎖餅店Crostini突然宣佈結業，過百人表示買了餅券未兌換，作為消費者的我們，有沒有想過香港廣泛存在的這些現金券、餅券等，其實是一種霸王條款呢？而特區政府對此的監管，是落後於形勢的。

現金券屬於預繳式消費的一種，顧客是先把錢給了商戶，然後在隨後的一段時間再享受產品或服務。大家有沒有想過，現金券本質上也是債券的一種。你把錢給商戶，商戶給你一張他自己印刷的紙，這不是債券是什麼？現在Crostini結業，你持有他的現金券已經是他的債權人。但這種現金券是一種霸王債券。

首先，你買現金券的時候會有一定折扣，例如八九折。表面上你得到了著數，實際上是商戶支付給你的債券利息。因為商戶第一時間得到了你的現金，但你不會第一時間去兌現，會有個時間差。商戶發行的現金券，有效期一般兩年到三年不等，如果所有現金券持有人，平均而言會在一年後兌現的話，那麼商戶就提前一年得到了現金流。

大家可能會覺得這個折扣頗為吸引，比銀行存款高多了。那是因為商戶還能有另一部分收益——過期失效。而這部分收益比利息多多了。無論送禮還是自用，現金券持有人都有一個風險，那就是忘記用了，相信很多消費者都有這個經歷，這個時候商戶就會拒絕兌現。試想想只要有10%的現金券被過期，商戶都已經穩賺不賠。

為什麼說現金券是霸王債券呢？試想想你在銀行買債券，到期之後是會連本帶利自動將錢存入你銀行戶口，不需要你做什麼特殊操作。但現金券的問題在於，要你自己跑去實體店兌現，一旦忘記了，就作廢，這實際上是一個「博傻」遊戲。試想想，如果你在銀行買債券，銀行也告訴你，你必須記住在一年後的今天自己來銀行排隊拿錢，否則你的債券就變廢紙，那樣你願意嗎？那不知道有多少人蒙受損失了。因為很大概率不記得。不得不說從這點上現金券更像日本軍票。

確保香港購物天堂美譽

那是不是過期真的會變廢紙呢？其實也不然。我有一位朋友就與我分享過經歷，說自己持有的現金券到期之後，他會寫信給商戶的高層，說自己真金白銀買回來的現金券，就此變廢紙是不公，要求商戶提供新的現金券，否則就會採取法律行動或者將事情鬧大。一般而言，公司都會為他更新。當然，我這個朋友本身是專業會計師，不容易上當受騙。但一般普羅市民，恐怕就不會這樣做，白白蒙受損失，上了商戶的當。

這種現金券的霸王條款，早些年在內地已經引起重視，並且被堵塞了漏洞。內地有《消費者權益保護法》，其中第53條規定：「經營者以預收款方式提供商品或者服務的，應當按照約定提供。未按照約定提供的，應當按照消費者的要求履行約定或者退回預付款。」例如內地的美團，如果消費者以低價團購任意一個項目，沒有去門店消費，是隨時可退款的，且到期沒有消費，平台是必須原路退回消費者賬戶的。這是國家規定，不容許不退。

香港自詡是金融中心，但為何對現金券這種變相的債券會毫無監管呢？現行的做法明顯是對消費者不公平，而且邏輯上不通。政府的監管邏輯必須跟上時代的進步，才能繼續保持香港購物天堂的美譽。

原圖：星島日報

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